智慧應用 影音
訂報
event

5G加速金融服務 數據整合更創商機

金融支付產業在5G的加速下,大量數據的蒐集、回傳、快速運算,將帶來更為因地制宜、因時制宜的服務,臻同量身打造。符世旻

隨著不同平台上的數位服務在全通路整合趨勢下逐漸串聯,過去幾年散落在不同服務場景的個人資訊,以及大量物聯網設備所產生的數據,得以數位身分認證為紐帶,一筆一畫勾勒出使用者在數位世界的輪廓。

一幅完整的使用者畫像,讓提供服務的業者得以針對用戶偏好強化行銷,並藉由整合相關企業,讓用戶置身於高度客制化的服務場景中。而眾多5G帶來的技術中,低延遲與高頻寬的特性,讓過往可能受到頻寬、終端設備介面限制的金融服務,今日可以最即時、直接的方式呈現。

5G如何加速金融服務

5G開台之後,業界都在期待能充分發揮低延遲與高頻寬特性的應用問世,雖然目前尚未有讓人耳目一新的殺手級應用出現,但金融支付產業在5G通訊的加速下,可期待的是「大量數據經蒐集、快速回傳、運算,最終以影音串流或投影靈活的等方式呈現給消費者。」

作為使用者,可以期待未來將充斥越來越因地、因時制宜的支付體驗、消費優惠與金融理財建議。如果從5G低延遲、高頻寬的特性來看,5G如同為數據開了一扇門,與業者的資訊中心之間建立了又快又寬的通道,可以預見銀行端將面臨非常大量、不同場景湧入的用戶資訊。

如何將大量資料提煉成具備企業營運價值的數據,用於新的信用評估、風險管理,成為銀行業者的轉型關卡,也就是所謂的銀行4.0。根據銀行4.0一書中的定義,開放銀行係讓銀行帳戶嵌入用戶的生活中,過往深鎖於銀行內的金融數據回歸用戶,經用戶授權的外界異業服務數據,也在走入銀行之後,成為銀行打造個人化金融服務的依據。

5G的功能,在於加速數據流動的速度,在有力的運算中心的支援下,未來消費者也許不再需要下載功能繁複的行動銀行App,就能享受到Banking Everywhere的服務。

Banking Everywhere 開放銀行:自由流動的數據

串聯生活中不同服務場景的數據,作為提供金融產品的依據,場景式金融服務或可以保險、貸款與電子支付來說明。

以外送員保險為例,2019年10月,3天內2起外送員死亡引起社會對外送員的勞動權益的討論聲浪。2020年初社團法人台灣協作暨共享經濟協會在國發會的主導下,與保險局、勞動部以及中華民國產物保險商業同業公會共同討論,國外盛行的碎片式保險在台推動的可行性。

碎片式保險現階段以每筆外送訂單的起迄時間為保險依據,但未來如果可以擴充車上的安控設備,並串接交通主管機關的外送員違規紀錄等數據,有了更多異質數據輔助,就能讓保險產業在貫徹誠信原則的同時,更精確地評估場景的風險係數。

而在貸款的應用上,以FinTech業者Aifian為例,Aifian在2020年初與嘟嘟房合作,透過分析車主行為評估車主的信用水準與經濟實力,作為車輛貸款的依據。

停車服務歷來是銀行業者獎勵用戶的候選禮物,當用戶如期繳清一定額度的信用卡帳單時,銀行便提供用戶免費的停車福利。在這個獎勵機制下,一個來自銀行的獎勵,如同為用戶信用做出背書。取得了停車優惠資訊的貸款服務業者,就可以從用戶獲得的停車優惠量,估算用戶的信用水準。

除此之外,凱基銀行亦於2019年與電信業者合作,瞄準從未與銀行合作的「金融小白」,以電信紀錄做為信用評估依據,讓對小額貸款需求高的族群以電信信用紀錄,取得對等的貸款資格。

最後,電子支付亦是推動開放銀行的重要工具。恰好是2020年春節過後,COVID-19(新冠肺炎)疫情的爆發,全世界著手防疫準備。出於減少陌生接觸,居家防疫等需求,可以在國內看到許多金融、支付產業在疫情前後業務上的顯著差異。

以街口支付為例,街口支付的用戶在3月時突破200萬大關,街口電子支付董事長胡亦嘉表示,過往街口支付的交易金額會在年節行銷活動豐富時持續上升,並在年節後下降;然而,今年這股上升潮並未隨行銷結束中止,而是保持10~15%的幅度持續成長,而這與疫情所導致的付費行為轉變有高度相關。

行動支付的普及,除了能夠減少陌生接觸,行動支付平台與其他消費行為的串聯,更能在歷史消費數據的驅動下,創下更多商機。從行動支付App開始要求在使用App時存取當下位置,可以看出行動支付業者欲與商用場景結合的野心。

如與諸多小型商鋪簽約的行動支付業者,便可以根據消費者的所在位置,向使用者推播鄰近店家的優惠資訊。行動支付與現金支付的差異在於消費當下與網路連線,且每筆訂單都可逐筆回溯地點、金額、時間,在數位的消費場景中,多面向的消費者資訊可供營運業者拼湊出用戶的全貌。

連網設備普及、異質數據整合,讓金融服務供應端得以在瞭解消費者特性之後,更精確地將金融產品分級,讓用戶承受可負擔的風險,取得等價服務,彼此各取所需。

在5G殺手級應用出現之前,可以看到金融新創業者、電子支付業者,以及銀行業者都透過建立數位部門,與異業POC等方式,練習建立出對數據的正確解讀機制,試著透過結合資料科學、社會科學與領域專業;在精準命題之後,為數據、信用,與對應的風險建立合理的連結。

而做為消費者,5G將帶來的「量身打造」的金融服務,或許不會大張旗鼓地出現在視線中,而是不知不覺潛入生活各環節服務後,使用戶恍然發現早已置身於銀行業者所打造的龐大生態中。

  •     按讚加入DIGITIMES智慧應用粉絲團
更多關鍵字報導: 智慧金融 銀行4.0