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FinTech創造未來金融前景 市場版圖重整、服務型態改變

近年來FinTech也漸漸由概念轉為實體應用,而虛擬貨幣、區塊鏈(Blockchain)、純網路銀行也相繼出現,FinTech相關創投也從2010年的20億美元到2019年的300億美元。法新社

金融科技(FinTech)的概念約在10年前誕生,近年來傳統金融服務企業借助該技術進行數位轉型,而FinTech也漸漸由概念轉為實體應用。而虛擬貨幣、區塊鏈(Blockchain)也相繼出現,FinTech相關技術已成為炙手可熱的話題,市場上的創業投資也從2010年的20億美元到2019年的300億美元。

在FinTech蓬勃發展的過程中,分析師在這10年來曾做出過各種各樣的預測,一些銀行面臨倒閉危機、大型科技公司將進入消費金融領域、銀行攜手FinTech公司併吞新創,使整個金融業重新洗牌,而新創可能成為純網路銀行或開放銀行(Open Banking)。

據科技媒體TechCrunch報導,FinTech浪潮來襲,該技術高度垂直化,透過使金融服務線上化並提高效率來重整金融機構的線下分支,10年後金融服務產業的樣貌將與現在非常不同:

一、 未來金融領域可攜式、互操作性(Interoperability)提高,與行動電話一樣,客戶將輕鬆轉換金融服務機構。

二、 無所不在與容易取得,基本金融產品將成為一種商品,並使沒有銀行帳戶的消費者也能享受服務。

三、 金融服務移至後端,透過廣泛的系統和工具,從一對一客戶關係走向「一對多」。

TechCrunch也對下個10年做出4大預測:

一、 開放資料層(The open data layer):個人數據流通性更高,金融服務機構提供平台讓用戶能透明進行管理帳戶和分析,並建立以消費者為中心的概念,而對銀行來說,擁有越多客戶的個資不再是競爭優勢。

開放資料層的概念普及,歸因於歐盟金管會(European Banking Authority)發布的支付服務指令PSD2,被視為第三方支付服務的《一般資料保護規範》(GDPR)。PSD2降低新創入場困難度,使支付市場更加競爭,同時也強化保護個人數據,而用戶也對自己的財務資訊也有更大的控制權。

二、 開放協定層(The open protocol layer):基本的金融服務成為簡單的開放原始碼協定,降低公司對客戶提供金融產品的門檻。無論平台上任何交易、投資、貸款以及資產管理等,銀行系統必須對其進行測試,以避免違反法規。

非營利組織FINOS正帶頭推動開源金融解決方案,將考慮使用Github儲存庫來儲存FinTech工具的所有基本功能,開發人員可不斷地改進底層代碼。如果不同的服務供應商開放底層基礎建設,未來所提供的解決方案互操作性將有效提升。

三、 內嵌式FinTech:此概念是金融服務將不再作為一個獨立的商品提供,而是成為其他產品的一部分,例如蘋果(Apple)跨足金融界推出信用卡「Apple Card」、亞馬遜(Amazon)提供Amazon Pay及Amazon Cash,消費者可儲值現金至Amazon Cash,尚無信用卡的用戶也能輕鬆消費付款。

四、 整合式服務:消費者從一個中心樞紐獲得金融服務,對於消費者來說,這個中心可能是智慧型手機。

不過對於Facebook這樣的大型企業,蘋果和亞馬遜將其操作系統劃分為多個平台,如Alexa +、Amazon Prime、Amazon Credit Card,用戶在不同平台間也能獲得好處,消費者也可通過任何系統管理財務。

不久的將來,金融服務將建立在網際網路、雲端平台和行動服務基礎上,顛覆傳統的商業模式,打破金融機構間的藩籬。有了FinTech技術科技業也能進入金融服務。未來10年,消費者不用尋找新的支付、投資、儲蓄和消費方式,而金融服務平台也早已與消費者建立直接關係。

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