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數位支付使用率上升 現金將被完全取代?

中國人民銀行規劃以數位人民幣取代現金,已開始小規模試點。網路截圖

在COVID-19(新冠肺炎)期間,許多研究機構發現,消費者的行為與習慣正在改變,幾乎包括所有國家,現金使用率都在下降,也因此ATM的使用也減少了。將來數位支付有可能完全取代現金嗎?然而,支付必然會牽涉到貨幣,除了市場需求外,與國家政策規劃也有一定關係。

瑞銀(UBS)的研究報告指出,封城隔離防疫措施使消費者和企業改變了購買與銷售產品及服務的方式:更多的數位化商業行為,減少需要本人實體體驗的分享經濟服務如Airbnb、WeWork和Uber。在網路上購物,數位支付自然增加,減少現金使用。

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數位支付日趨重要

Accenture報告則預估,歐洲各國2020年的現金使用將平均減少30%。金融時報(FT)報導則指出VISA在歐洲觀察到,即便是數位支付使用率上升,但卻是記帳卡獲得了採用,反倒不是信用卡。VISA歐洲分公司執行長Charlotte Hogg認為,人們的行為已經基本改變,數位支付、內需消費將在未來一段時間變得重要。在封城時期,不少國家都紛紛把數位支付的交易上限提高了,而Hogg預估未來交易金額上限會再加倍,讓人們可以1次買足家庭1週所需的物品。

其實,Statista去年的Tech Giants China調查就顯示,中國已經有60%的人每天都會使用數位支付,其中在網路使用的有91%,在實體店面使用的比重也高達87%。如果商業活動未來愈來愈數位化,那麼金融加速數位化也是可以預期。這段期間因中國人民銀行開始試運行央行數位人民幣電子支付(CBEP),引起熱烈討論。台灣的中央銀行在理監事聯席會議會後記者會補充資料中也指出,電子支付或行動支付正逐漸淡化現金在支付市場的角色和重要性。

目前全球有80%的國家正在從事央行數位貨幣(CBDC)的相關研究,但截至2018年真正有現金使用逐年減少情況的,只有中國和瑞典。

央行資料指出,中國欲以數位人民幣取代現金,也有特殊背景,例如現金發行、運送與回收等成本高,常有偽鈔和拒收現金等問題,而現金需求持續下降,此外,中國政府也想加強監控支付市場,打擊洗錢等不法行為,並可直接干預。此外,發行央行數位貨幣,也有助於打破支付寶和微信支付寡佔市場的情況。

瑞典因為在外流通現金佔GDP比重已經不足5%,也是率先試行電子貨幣的先趨。瑞典於2020年2月開始電子克朗的先導試驗。瑞典央行指出,由於民眾使用的數位支付工具過於集中在少數幾家民間公司,寡佔將導致競爭不足,支付系統應變危機減弱,弱勢族群無支付工具可用等,最後甚至可能侵蝕社會對貨幣體系的根本信任。但電子克朗若能成為數位版本的現金,則可望彌補未來現金消失的空缺,使支付市場維持既有的運作機制。

台灣也在持續進行數位貨幣測試

那麼,台灣呢?在台灣央行「批發型CBDC可行性技術之研究」報告中透露,CBDC工作小組已經初步完成分散式帳本技術的試驗,將於上半年完成評估報告,而下一階段的通用型CBDC概念驗證則預計在第3季啟動,規劃與國際腳步一致的雙層式運作架構,建制CDBC雛型驗證平台。

央行雖然表示因監管與技術等根本問題還有許多障礙待克服,還沒有推出數位貨幣的明確時間表,但會持續促進電子支付發展,完善行動支付基礎設施,推廣QR Code共通支付標準,督促建制電子支付跨機構共用平台和規畫提供手機門號跨行轉帳服務。

不過央行的報告也提醒,現金也有獨特且不可取代之處,例如以實體形式存在,不倚賴電力或網路,能以匿名、離線的方式使用,具備法償效力,非其他支付工具所能取代。

因此可以推論,至少對台灣而言,完全以電子支付或是數位貨幣取代現金的可能性不大,較可能會持續朝著完善電子支付技術與監理、發行數位貨幣與保留部分現金的方向前進。

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