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LINE、日本雅虎推零手續費行動支付 具顛覆現有金融體系之潛力

  • 江仁傑
LINE Pay、雅虎手機支付等行動支付方式,可能在今年下半於日本快速普及。LINE

通訊軟體服務LINE至今在日本已累積7,500萬名用戶,並不斷增加新技術應用的範圍。LINE以掃描QR Code的支付方式「LINE Pay」,將讓LINE具備銀行的部分功能。日本其他IT業者如日本雅虎(Yahoo! Japan)、NTT Docomo及樂天(Rakuten)等等,也努力推出自己的行動支付方案搶佔市場。

於東京舉辦的LINE Conference 2018剛結束不久,會議中LINE介紹了不少新服務,現在仍引發持續討論。其中最可能動搖既有經濟規則的,應屬LINE Pay發起的「支付革命」。LINE社長CEO出澤剛所說的革命,所指的是將以免費方式全力推動無現金行動支付。

LINE Pay服務全球用戶超過4,000萬人,在日本有5.2萬間店鋪加入。不過在日本國內,還有上述幾家強大競爭對手,LINE因此推出擴大普及率的新方案。日刊工業新聞(Nikkan)報導,LINE針對中小企業或個人經營者,從今年8月起的3年內,將免費提供LINE Pay所需之App,且不收商家任何手續費。

在日本,一般小店家使用信用卡方式讓客人結帳,大約會被收取5%左右的手續費。這使得許多小店家並不願引進信用卡的無現金支付,信用卡在日本的普及率也因此低於海外。

現在LINE把店鋪引進無現金支付方式的初期投資降為零,商家只要有智慧型手機,下載免費App就可以運作。因此這項方案正式上路後,很可能短期內就普及化。

此外,日經新聞等媒體也先後証實,日本雅虎手機支付將於今年10月起推出零支付手續費、零收款手續費的行動支付方案。消費者只要用手機在店鋪貼出來的QR Code掃描,就可以完成付款。店鋪只要把商品價格用QR Code印出並張貼即可,此外不需任何費用。這也是把商家引進新支付方案的初期投資,壓到最低的一種方式。

日本雅虎原本就已提供以消費者手機上的App顯示條碼,再由店家以條碼讀取機來掃描的「code支付」,今年再加入上述的QR Code支付的話,採用雅虎方案的使用人數也將會增加。

據日經新聞報導,上述等支付方案在免費的誘因及智慧型手機普及的便利性之下,預計2018年下半將在日本迅速蔓延,如此一來很可能對現有的銀行業帶來重大影響。

首先是對信用卡體系的打擊。銀行發行信用卡是以收取手續費的方式來營利,而LINE或雅虎等行動支付業者以取得的消費者資訊,並對此以投放廣告等方式來取得獲利,因此可不收或少收手續費,把3~5%的手續費回饋出去。這種支付方式顯然會讓消費者越來越習慣,因而遠離銀行信用卡,並進一步危及銀行本身的經營。

其次是存款業務。至今為止,銀行提供了便於提款的ATM以及遍布各地的營業據點等。在這樣的環境下推動行動支付的動機的確較為薄弱,這在台灣也是類似的情況。而行動支付的興起,很可能使上述基礎設施的必要性降低。

特別是目前日本銀行利息近乎零的狀態下,更讓人認為不一定要把錢存進銀行。若便利性又被行動支付超過,銀行的功能將進一步被削弱。在未來,最受歡迎的幾種行動支付用戶數將超過任何一家既有銀行的開戶數,對市場及生活方式產生巨大影響。

而在日本與大部分國家,行動支付是金融體系調整或放寬後所允許的營業方式,其對既有金融體系的顛覆潛力,可說是政府及相關法規所允許、甚至於一手推動的。

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