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日本三大金融集團對FinTech各有想法

安倍三隻箭迫使三大金融集團引進FinTech,但各行重點項目稍有差異。圖為日本三大金融集團招牌。法新社

日本三大金融集團:瑞穗(Mizuho)、三菱日聯(MUFG)、三井住友(SMBC),因第2次安倍政府的金融寬鬆政策,股本回報率(ROE)從2014年起持續下降,在日本就業市場上已從穩定產業變成不景氣產業,只好乞靈人工智慧(AI)、流程機器人(RPA)、金融科技(FinTech)等嶄新IT技術,改善企業經營狀況。

日本政府本來也鼓勵主要金融集團主導金融科技應用,但是,每間銀行的方針不同;希望以推廣無現金交易為先的政府、與以減低人事負擔為重的銀行,路線也不同;加上各銀行爭奪主導權,讓日本政府失望。因此日本政府於2018年插手無現金支付規格,卻帶來諸如7Pay的失敗等意外,讓日本金融科技應用更混亂。

政府的目標是一回事,講到日本三大金融集團的盤算,據日本財經雜誌週刊鑽石(Diamond)的報導,屬於產業共通性問題的IT技術,比方用流程機器人處理事務、對話機器人接待客戶、自動櫃員機取代分行、雲端資訊平台代替封閉式IT系統等,各行的做法都很類似。

但是,關於對外的業務如何引進金融科技,三大集團的想法不同,在日本政府主導無現金支付採用QR Code之前,就因要採用虛擬貨幣、還是綁定現有帳戶,導致行動支付規格無法定案的問題;現在無現金支付由日本政府主導,但三大金融集團的金融科技事業重點還是不同。

瑞穗目前強調的金融科技,屬於B2C領域電子錢包J-Coin Pay,以及伴隨而生的大數據(bigdata)授信調查J Score,重點擺在如何對中小零售商與消費者推廣,還與日本電信大廠軟銀(SoftBank)、日本最大即時通信軟體LINE合作,調查消費者信用,開發新的消費者金融市場。

三菱日聯則推動偏重B2B領域的虛擬貨幣服務平台、Coin,路線偏向連鎖商店點數卡之類技術的平台,比方全家便利超商(Family Mart)可以稱之為F Coin、永旺(AEON)可稱為AE Coin等,但同樣用Coin平台的廠商,不管F Coin或AE Coin,都可互相交易,減少匯兌開銷。

三井住友的重點,也是偏向企業領域,如利用人工智慧分析特定企業經營狀況,與日本最大網路金流企業GMO Payment Gateway、全球主要信用卡集團之一VISA進行無現金支付合作,與日本IT大廠NTT Data進行生理特徵辨識技術研發等,建立自有金融科技的技術事業平台。

相較於為無現金支付該用哪種規格,導致三大金融集團相持不下的2014~2017年,現在各行朝不同方向發展,象徵金融科技的不同面向,與各行相異的重點路線,至於何者的選擇最符合市場需求,目前難斷言。

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