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從電子錢包到超級電子錢包 軟硬體有哪些可能性?

電子錢包整合AI顧問與醫療感測,2027年市場將達7倍的7兆美元。圖為現有行動支付服務。法新社

隨金融科技(FinTech)發展,電子錢包(Digital Wallet)定義也隨之擴大,從1990年代如悠遊卡等小額支付工具,到2010年代成為整合多家金融機構帳戶的個人收支窗口,並與智慧型手機及穿戴式裝置連動發展,而進入2020年代,配合其他領域技術的進步,電子錢包將再度進化,出現超級電子錢包(Super Digital Wallet)。

超級電子錢包目前還只是個權宜性的稱呼,不過其概念的一部分已出現在以中國網路廠為首的領域,如支付寶或微信支付演化成的超級App(Super App),單一窗口囊括支付、交通、物流、旅行預約、遊戲生活、社群媒體、甚至投資理財等多項功能,也吸引其他廠商追隨。

但中國超級App商業模式,不一定能用在其他地區,日本經濟新聞(Nikkei)引述美國市調機構CB Insights的報導中,美國市場的超級App恐怕僅限於提供金融服務,不能旁及叫車與社群媒體,可以想像理由是涉及反壟斷法;僅限於金融服務的超級App,不過是電子錢包的進化版。

不過,電子錢包的進化也有值得關注的發展方向,比方2010年代用在銀行的投資理財顧問AI,結合電子錢包,就能讓電子錢包在帳目總管的功能外,追加投資顧問用途,美國若干新創顧問如Betterment、Wealthfront等,各有最佳投資組合、自動金流管理分析、甚至自動手續費醫療費估算交涉等功能的產品。

隨全球疫情影響漸減,人們再度擴大戶外活動,電子錢包的硬體也就是行動裝置與穿戴裝置,與軟體的AI財務管理及投資顧問,同樣都要跟著進化成超級電子錢包。

目前隨身電子錢包的主流,有智慧型手機、智慧手錶與IC卡片,隨疫情帶動遠距醫療的穿戴式裝置應用,將電子錢包與醫療裝置整合的穿戴式科技市場已經開始浮現,比方Apple Watch就同時兼具這兩種能力。

現在硬體廠擬定的下一步,已經有將電子錢包整合在眼鏡、服裝、甚至直接注射在人體內的構想,進一步提高醫療感測器兼電子錢包攜帶的便利性。


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