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多數金融法規不適用於Fintech產業 反可能妨礙創新成長

政府應針對FinTech產業建構合適的監管架構,以免妨礙產業創新。法新社

商業顧問公司Birguid研究員Patience Panash指出,監管是金融科技(FinTech)產業面臨的最大成長障礙,因為目前各國對主管此一新興產業的機關並未達成一致共識,多數FinTech業者根據金融產業的相關法規進行自我監管,但長此以往可能引發混淆,且部分金融服務法規其實並不適用於FinTech產業,最終可能會妨礙產業的創新成長。

Panash在Bizcommunity撰文指出,金融服務業的多數法規是在網際網路、電子商務和行動錢包出現前即已制定;因此立法者對於FinTech產業常常是等問題出現後才有所反應,而非預先採取監管措施。

目前FinTech業者的自我監管多側重於消費者保護和法遵問題,因此政府在發展監管架構時,除了以保護消費者為目標,也有必要鼓勵和支持業者根據市場的既有和未來需求,致力於產業的創新與提升。

她表示,保護規模較小的新創公司也應列為金融科技監管的重大目標。口袋較深的大企業在確認小型新興業者的發展潛力後,常會透過策略購併和組織接管等方式吸收後者,但這會妨礙創新,並可能限制FinTech產業的創新發展潛力。

當局制訂監管FinTech產業的法律時,應納入專門規範競爭的條款,以保護處於劣勢的消費者權益。

FinTech業者面臨的另一大挑戰是對法規的理解掌握。傳統金融機構有能力聘請法律和風險管理團隊了解既有法規,進而依法行事,甚至利用法律為自己創造利益;但新創公司的經營團隊對法規的掌握能力很難像大企業那樣深入,因此通常會將法律事務外包給律師事務所,但這樣做的成本可能相當高,導致無法將更多資源用於追求創新,影響成長與發展。

因此,主管機關應制定足以保護消費者、同時也易於理解和執行的法規。若要達到前述目標,主管機關須投入大量資源,以確保法律架構足以涵蓋包括專利、商標和版權等在內的所有層面。

Panash指出,要建立FinTech產業的監管架構,當局仍需付出更多努力,包括應網羅民間產業、學術界和消費者代表參與,因為利害相關團體所提出的反饋建議可進一步協助當局建立涵蓋所有層面的漸進式FinTech監管架構。

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