智慧城市的智慧支付工具與創新應用

亞太區智慧卡協會顧問 郭茂仁

消費者的支付機制，已從紙鈔、磁條卡、IC卡持續改革，進而逐步走向晶片卡，而磁條卡到晶片卡的應用習慣過渡，其實是發卡行回應消費者基於對安全性的要求，而從晶片卡到非接觸式NFC(Near Field Communication)行動支付，甚至是各種O2O(Online To Offline)加值整合行銷的行動支付方案，都為智慧城市下的消費行為增添更多商業可能潛力。

行動支付應用熱門 電信商、銀行紛紛搶進

亞太區智慧卡協會顧問郭茂仁指出，台灣的電信營運商、發卡銀行業者最近均積極布局行動支付市場，甚至在熱門的4G頻段釋照，也有4G電信營運業者計畫積極開發各種行動支付方案，透過4G通訊技術整合創造更便利的行動支付型態，積極搶食行動支付應用市場商機。

隨著Internet盛行，透過網路進行交易、支付的電子商務(eCommerce)應用也越來越熱絡，尤其在自3G/4G無線數據傳輸服務開始發酵，使Mobile Internet應用加上在智慧型行動電話裝置加持，讓行動商務(mCommerce)相關應用越來越熱門，以智慧型行動電話的運算功能整合O2O(Online To Offline)、室內導航各式網路行銷應用整合，產生新一代整合電子商務、智能導購的新穎商業應用模式。

行動支付應用 挑戰傳統支付模式

而整個購買到支付模式，已從傳統收銀機轉至智慧POS系統，甚至支付行為已可在個人電腦、平板電腦、智慧型手機上完成，利用智慧裝置建構的支付機制，亦可提供快速與高度安全的快速交易方式，現在已經可達到every device is a shopping device境界。

郭茂仁指出，觀察人們由渴望到購買的行為過程，在智慧型手機應用持續發燒的趨勢下，以往需看到TV廣告、DM才能獲取的廣宣訊息，現在網路提供甚至M化傳遞，傳遞速度更快、資訊更豐富，而原有比較產品性能、功能的過程，消費者甚至不用跑到實體賣場、店家進行，透過手機與行動網路就能蒐集產品評價，甚至新品開箱文、評測都能快速獲取，至於在哪裡買、支付形式，甚至可利用行動網路即時比價在於電商平台下單採購，不僅簡化、加速消費者從渴望到購買的過程，其間也為零售業者運營帶來更多機會與挑戰。

數位支付與網路科技整合 消費者購物流程更Smart

新一代的數位支付技術整合，不只需考量技術層面，也需要重新自消費者需求思考加值服務的可能商業價值，例如，使用電子商務平台，最讓使用者困擾的是不同平台都要花時間輸入送貨地址、用戶資料，加上在行動裝置上進行輸入並不方便，就有業者推出可以把行動支付或是個人資訊放在雲端的應用服務，在需要進行支付或是填入個資時再透過雲服務調用資料進行表單輸入，讓電子商務進行更無縫、便捷，使用者也不須強記多組帳號密碼，甚至降低安全等級使用低密碼強度的個人帳密進行交易。

但在使用者購物的過程，支付只是購買行為的一個環節，但實際上整個購物體驗優劣，才是會影響消費者未來能否推薦好友的口碑優劣。郭茂仁觀察，消費者購物的循環為反覆與延續，有智慧型行動電話輔助，可以讓使用者更便利進行支付前的商品比價與查詢，甚至透過新一代的行動支付智慧服務整合，銜接O2O行銷應用加值，創造更完整優化的購物體驗。不管支付工具或行事是否有行動化加持，但實際上在店內購買，應用儲值卡、信用卡或是透過O2O導購吸引客戶前來，如何讓原有的購物行為Smart，是提升消費者購物體驗的整合關鍵。

尤其在行動支付的加值服務這塊，電信營運商有開發這類行動支付應用的優勢，例如利用LBS(Location Based Services)資料Push導購資料至消費者的智慧型行動電話中，或是利用最原始的簡訊發送導購訊息，不論使用科技的高深與否，事實上也證明如何使用訊息、與服務串接在一起，建構更完整的智慧購物體驗，也可協助消費者記錄支出明細，可隨心所欲的控制支出，協助消費者列出購物清單和比價功能，已經成為零售業的顯學，相對之下，傳統的信用卡或是記帳卡支付，就無法有效將智慧功能服務串接在一起，自然無法發揮O2O行銷導購的整合綜效。

行動支付發展建議 手機皮夾(錢包)為核心

手機已經逐漸變成每一個人在行動網路環境裡面的重要識別的工具，因為手機皮夾(錢包)就如同每一個人的實體皮夾一樣，會包含著個人的識別證件訊息 不同的服務提供商透過行動網路或空中下載的方式將個人專屬優惠(如折價券、會員卡、識別證件或有價的電子票券)或機密的資料或卡片(信用卡、金融提款卡)存儲在手機上的安全元件，行動裝置可透過遠端交易的方式或以NFC感應，掃描QR二維碼、一維條碼或低功率藍牙BLE等不同的近端交易與實體商店作互動和交易。

因應技術的快速變動及市場需求的反饋，手機皮夾(錢包)建議會從簡單、可超出消費者預期成效的小範圍逐漸成長擴大，第一階段以單一張支付卡片伴隨折價券的模式，為使用者真正帶來行動支付的效益，吸引使用者每日使用的黏著度，第二階段才是擴大使用者數量及招募更多的商戶加入，加強行動商務的交易方便性，第三階段繼續增加不同產業的合作機會，例如電子票務、紅利累積兌等等服務，以其營造消費者、銀行、商戶的三方互贏。