2016年台灣金融科技發展關鍵

台灣金融科技公司董事長兼總經理王可言

如果2013年在台灣出現的銀行3.0(Bank 3.0)風潮，開始造成金融業的轉變後，2015年起風起雲湧的金融科技(FinTech)，不管是對金融業或科技業，意義更是重大。台灣金融科技公司董事長兼總經理王可言指出，銀行3.0主要是銀行業用新科技如行動裝置發展與客戶的新互動關係，但金融科技卻是用新科技與創新事業模式，提供更有效率及價值的金融業務模式，極有可能會顛覆金融市場的既有規則，可見金融科技遠比銀行3.0來得更需要關注。

王可言認為，金融科技主要是融合雲端、大數據、IOT及行動裝置，包含區塊鍊技術等各種新科技創造新應用。傳統的金融業務是以銀行、證券期貨及保險三大領域為主，金融科技卻可能會突破這三塊領域，不但整合這三大領域，更可能讓金融與不同產業連結，運用新資訊，提供新服務。過去銀行業是等客戶上門，金融科技業者卻是主動了解客戶需求，及時提供客戶貼心服務。

事實上，麥肯錫顧問在2013年就已經提出，2018年非金融業者會搶走10%的金融業務，就已經讓銀行業開始緊張，但麥肯錫在2015年的新報告，卻加碼指出非金融業者在未來10年會搶走40%的金融營收，60%的利潤，金融科技對金融業的衝擊可見一班。

隨著國際金融科技的發展，王可言認為，金融機構不再是主要的分配者，客戶對金融單位的忠誠度也愈來愈低，小額融資需求未被滿足，加上各國政府主管單位的心態，已經轉向支持金融科技的發展，都促成未來的金融機構前台服務必須朝向小型化、社區化、多元化、智能化，才能創造價值。

金融科技的商機無窮，包括P2P借貸、信用評等(Credit Rating)、群眾募資(Crowd Funding)等。以P2P借貸為例，LendingClub在2015年底前已經貸出159.8億美元，陸金所貸出去的金額也高達25億美元，也讓該公司的市值在2016年1月已達185億美元。

另一個案例則是SoFi，這家原本是以學生貸款為主要業務的公司，原本是用FICO信評資料核貸，卻發現這些學生的FICO信評都不好，於是決定自己去蒐集資料，包括工作資料、未來前景、人際脈絡等，自己開始做信評，也成為金融科技發展非常重要的技術。

王可言指出，傳統銀行的架構成本太高，無法提供小額貸款，導致金融業的主要對象都是金字塔頂端的客戶，中小企業的需求也因此無法得到滿足，也成為促使金融科技崛起的關鍵，因為金融科技業者會努力把可信賴度高的人找出來，設法把餅做大，如果業者的心態只是希望用科技來提高既有業務效率，降低成本，就很難有所表現。

因此銀行絕對不能把金融科技看成是一種技術或工具，所幸金融科技業者與金融業者已經開始合作，如何融合金融及科技兩個領域的知識將是成功的關鍵。王可言指出，有些金融業以為有人力、有財力、有客戶，就可以不理科技業者，但這種心態太保守，唯有與金融科技業者合作，導入機器人顧問、大數據分析、行動載具、更好的顧客體驗等技術，才能驅動內部改革。

王可言指出，金融科技第一個的應用是支付，但國外的解決方案包括Apple Pay、支付寶等，會讓許多在台灣的消費記錄無法留在台灣，而且這些公司在台灣沒有設點、沒有繳稅，開放的方向雖然是正確的，但貿然開放也可能會讓台灣的新創科技很難生存，需要做好配套措施，希望主管機關能審慎行事。

王可言最後呼籲，政府只要快速鬆綁法規、改善投資環境，產業要靠自己站起來，台灣金融科技發展起步較慢，需要團結合作，互助共創才有可能在短期內創造出新商機，進一步進軍國際。他正積極整合一個屬於台灣的金融科技生態圈，除了建立一個金融科技開發服務平台，連結各家創新服務，整合共享資訊，協助金融機構快速轉型外，也要聯合成立一個虛實整合的金融科技創新基地，融合、培育人才，讓金融與金融科技公司能互相激盪，合作、競爭、共同顛覆現有的金融模式，創造更高顧客價值，方能為台灣金融科技發展塑造良好成長空間。