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Red Hat憑藉開放混合雲,加速推動Open Banking創新

  • 尤嘉禾台北

國立政治大學金融科技研究中心主任王儷玲教授建議,邁向開放銀行,應針對雲服務、微服務、API管理等關鍵技術進行整合布局。Red Hat
國立政治大學金融科技研究中心主任王儷玲教授建議,邁向開放銀行,應針對雲服務、微服務、API管理等關鍵技術進行整合布局。Red Hat

近年隨著疫情加速變革節奏,大幅影響消費者與企業的行為,連帶為金融科技業者帶來新挑戰。種種變革紛至沓來,驅使台灣金融機構必須重新詮釋其服務,以期滿足客戶期望,且為自身營運能量做好相應的準備。

此外金管會於2019年推出「開放銀行」(Open Banking)計畫,不久之後即將邁入計畫的第三階段「交易面資訊」,意謂金融業須有能力透過非傳統管道來提供金融交易服務,並支持銀行交易平台營運。

Red Hat亞太區金融服務部門總監Arvind Swami強調,唯有開放平台,才能為開放銀行業務帶來敏捷性與增長。Red Hat

Red Hat亞太區金融服務部門總監Arvind Swami強調,唯有開放平台,才能為開放銀行業務帶來敏捷性與增長。Red Hat

Finastra亞太區支付部門主任David Brown說,ISO 20022影響力逐步擴大,從香港到新加坡、泰國、馬來西亞等亞太區銀行客戶,紛紛將ISO 20022導入其RTGS系統。Red Hat

Finastra亞太區支付部門主任David Brown說,ISO 20022影響力逐步擴大,從香港到新加坡、泰國、馬來西亞等亞太區銀行客戶,紛紛將ISO 20022導入其RTGS系統。Red Hat

Finastera新加坡、越南及台灣區銷售總監Sam Tan表示,Finastera為全球最大的支付系統供應商,現在於全球有超過300家銀行客戶。Red Hat

Finastera新加坡、越南及台灣區銷售總監Sam Tan表示,Finastera為全球最大的支付系統供應商,現在於全球有超過300家銀行客戶。Red Hat

印度商塔塔顧問服務公司TCS BaNCS資深解決方案架構師Ankur Arya說,其協助多家銀行在核心系統上建立APIfication層,再複製核心資料、並透過微服務進行CQRS讀寫分離的查詢交易。Red Hat

印度商塔塔顧問服務公司TCS BaNCS資深解決方案架構師Ankur Arya說,其協助多家銀行在核心系統上建立APIfication層,再複製核心資料、並透過微服務進行CQRS讀寫分離的查詢交易。Red Hat

座談會(Red Hat, Finastra, Intel, TCS BaNCS):由Red Hat台灣總經理孫媛音(右一)主持的座談會,探討如何為開放銀行做好準備。圖右二至右四,依序為Intel技術專案經理湯承倫、TCS BaNCS產品總監劉仲威,及Finastera新加坡、越南及台灣區銷售總監Sam Tan。Red Hat

座談會(Red Hat, Finastra, Intel, TCS BaNCS):由Red Hat台灣總經理孫媛音(右一)主持的座談會,探討如何為開放銀行做好準備。圖右二至右四,依序為Intel技術專案經理湯承倫、TCS BaNCS產品總監劉仲威,及Finastera新加坡、越南及台灣區銷售總監Sam Tan。Red Hat

Red Hat台灣總經理孫媛音表示,透過本次論壇的精闢分享,可望協助金融業客戶收穫滿滿,在進行開放銀行下一步策略規劃時,能夠產生更多的Insight。Red Hat

Red Hat台灣總經理孫媛音表示,透過本次論壇的精闢分享,可望協助金融業客戶收穫滿滿,在進行開放銀行下一步策略規劃時,能夠產生更多的Insight。Red Hat

為協助金融機構做好充分準備、面對上述挑戰,Red Hat於日前舉辦「金融機構數位韌性的新發展:開源創新的下一關鍵」高峰論壇。Red Hat身為開源軟體解決方案的領導品牌,不僅可讓金融機構實踐現代化系統、流程自動化、應用交付簡單化等目標,還有助於提高彈性、效率及加快上市時間;因此透過這場活動,Red Hat偕同Intel、TCS BaNCS、Finastra等金融生態系重要夥伴,聚焦分享如何借助關鍵方案,加速推動Open Banking布局。

Red Hat副總經理陳蔚華致詞表示,為強化本次活動的議程內容,作為主辦方的Red Hat,盛邀國立政治大學金融科技研究中心主任王儷玲教授,剖析今後Open Banking創新發展脈絡。不僅如此,也邀請包含Red Hat亞太區總部、及Finestra和TCS(Tata Consultancy Services)等策略夥伴的多位海外專家,聯手分享全球Open Banking趨勢。

從Partner API到Open API,有助加快開發進程

率先登場的王儷玲教授,以「開放銀行創新趨勢與數位轉型」發表演說。她指出綜觀全球開放銀行,大致分為政府強制、政府鼓勵以及市場驅動三種模式;目前已有30餘國投入開放銀行,其中英國、歐盟及澳洲的發展相對蓬勃,已培育眾多相關新創公司,其中不乏獨角獸。

談到開放銀行的重要發展方向,第一就是「消費者資料賦權」,由消費者擁有資料權,可授權透過第三方業者交換資料與服務。第二為「透過API建立跨業資料共享」,藉由API來串聯平台的服務與商品,如澳洲制定Consumer Data Right(CDR)法案,開放金融、電信、能源等產業可跨產業使用消費者資料。第三是「由開放銀行走向開放金融生態圈」,如新加坡的API Playbook蘊含大量多元API,使開放銀行輕易整合TSP(第三方服務提供者)提供完整金融服務。

至於國際開放銀行運作模式,也包含三大類。首先為「銀行即服務」(Bank as a Service),像是提供API給第三方串接,或結合第三方打造生態圈,擴增金融應用場景。其次是「銀行即平台」(Bank as a Platform),集結多項外部金融服務到銀行平台或Super App中。最後是「提供金融服務API」、或稱「White Label」,譬如有業者取得金融牌照,但不實際經營客戶,僅提供金融服務API。

台灣開放銀行採取三階段進程,前兩階段已順利施行,惟第三階段因有資料識別問題尚待突破,暫時處在Pending狀態。她歸納台灣開放銀行面臨幾個較大問題,包括銀行與TSP的合作被定義為「委外關係」,在法源上不利開放銀行長遠發展。另外舉凡個資法不利於資料交換、尚無消費者賦權法制可規範API交換、缺乏可取信銀行的第三方身分認證…等,都是問題之所在。

政治大學為加快台灣開放銀行發展腳步,提出TSP與API資安分級方法,顧名思義就是根據TSP分類與API服務等級進行風險等級配對,確保銀行與TSP的合作都建立在資安風險可控的基礎上;例如小型TSP可買資安保險來提高風險承擔能力,爭取銀行信任。

王儷玲另提到,台灣目前在實務上多使用Partner API,由銀行自行開發API與TSP直接串接,尚無共通規格,導致資料介接取得成本偏高。未來期望能形成標準格式的Open API,以吸引更多TSP願意投入金融創新應用。

靈活可組合架構,確保開放金融永續運轉

接著由Red Hat亞太區金融服務部門總監Arvind Swami、Red Hat台灣首席資深解決方案架構經理Joe Yu緊接依序登場,共同闡釋「開放銀行中的開放平台如何為業務帶來敏捷性和增長」主題。

Arvind Swami認為,之所以掀起開放銀行變革浪潮,主要源自4個驅動因素,前兩項是大家熟知的即時、體驗,此外一是讓客戶獲得想要的便利、一是社群參與。但與其稱為「開放銀行」,不如稱「開放金融」更加適切,因為開放銀行只是開放金融的一個子集,顯見開放金融範圍更大,甚至涵蓋客戶360度金融投資組合的所有構面。

目前在開放金融的發展上,出現一些挑戰。首先是採用速度緩慢,尤其支付是一個十分明顯的落後環節,甚至像是澳洲CDR,規定第三方須經由客戶同意才能使用數據,也造成速度放慢。其次一些金融機構的進展也有遲滯現象,他們不願意、或沒有能力提供API給其他生態系統。此外開放銀行、開放金融的下一步正是超個人化行銷(Hyper Personalization),其間需收集與處理大量數據,接著觸及AI/ML、邊緣運算,在技術面亦充滿挑戰。

金融機構如何迎向開放金融?一開始許多業者從API著手,惟著眼於可擴展性、性能、數量等考量,業者其實更需建立「靈活的可組合架構」,否則中台與後台終將出現瓶頸;因為所有金融服務最終仰賴後端提供,而不是前端的API。

Red Hat台灣的Joe Yu補充說,開放銀行系統須奠基在彈性、韌性、安全、穩定的基礎平台,譬如Red Hat OpenShift Container Platform(OCP)即是全球常見的典型案例。但他強調,OCP不只是Kubernetes(K8s)環境,而是一個完整平台,可為創新應用提供諸多支持。首先OCP的底層為「Just Enough」作業系統,拿掉所有不需要的東西,以利營造更安全、更穩定的環境,也讓Red Hat更能同時基於Linux OS、Container和K8s來設計整合管理架構,讓用戶只需一鍵發動Over-the-air Upgrade,便可由系統自動Interlock相關的相依性,順利完成升版。

再者Red Hat提供豐富Middleware架構,可廣泛支援Spring Boot、JBoss、Node.js、Ruby、Python、.NET…等各種應用程式Runtime。而在Middleware之上,用戶不論要運行傳統服務、新型態的微服務,甚至一些功能即服務(Function as a Service)都可以。

Finastra與TCS BaNCS,從支付、核心系統來詮釋開放銀行

Finastra亞太區支付部門主任David Brown,以及Finastra新加坡、越南及台灣區銷售總監Sam Tan,聯手解析ISO 20022與未來支付趨勢。Sam Tan指出, Finastera為全球最大的支付系統供應商,客群涵蓋三百多家銀行,而在台灣的合作夥伴是神通(MiTAC)。

David Brown表示,隨著開放銀行發展,及ISO 20022的影響性逐步發酵,現在正是一個發展支付系統的好時機;背後存在幾個重要驅動因素,例如有愈來愈多的客戶、尤其是國際客戶,期望使用基於ISO 20022的服務。

故對金融機構來說,目前正是導入ISO 20022的最佳時刻,只因此標準有助於業者快速專注在所需更改,不必再耗時處理常規標準、交易格式等合規作業。與此同時,業者亦需一併思考引入容器化、雲原生等技術,以便妥善支持新的支付策略。

更重要的,ISO 20022將在2025年11月之前陸續生效。就現狀而論,金融機構擁有手機銀行、網路銀行…等多個通路支付,另外亦須面對不同清算系統,如SWIFT跨境支付,本地的「即時總額清算」(RTGS)、即時付款、代收代付等,還有諸如Visa Direct等替代路徑;若業者想在ISO 20022架構下,藉由輕鬆插拔、快速啟用替代路徑類型產品,或力求更順暢地處理複雜的SWIFT、RTGS交易,即可借助諸如Finastra Global PAYplus之類的支付中心方案。總之ISO 20022意在讓整個支付產業的訊息更加協調一致,有助於銀行加快與其他各種方案的整合,為開放銀行業務打下良好基礎。

此次應Red Hat邀請為活動站台的另一夥伴,即是TCS印度商塔塔顧問服務公司,其TCS BaNCS資深解決方案架構師Ankur Arya以「在開放銀行發展中,您的核心系統有何作用?」為題,發表本次論壇的最後一場演說。

當今開放銀行浪潮席捲全球,惟仔細觀察各國發展態勢,卻又不盡相同。例如英國是基於金融科技生態而發展開放銀行,由監管機關主導;反觀澳洲,雖同樣由監管機關主導,但發展初衷並非針對金融科技,而是CDR數據計畫。因此業者不妨從不同維度來解析各國開放銀行計畫,包括「誰在主導」(監管/強制vs.自願/選擇)、「生態系統參與者」(TSP/金融科技生態系統vs.客戶資訊交換生態系統)、「最終目標」(金融服務新措施vs.資料政策新措施)、「金融價值鏈中的角色」(生產者模式vs.經銷商模式vs.整合者模式vs.平台模式)。

上述維度之所以重要,係因會影響到系統架構。以業務目標為例,若是在銀行與TSP間建立生態系統,即需明確定義API標準,並在現行核心系統上建立API介面層;若是如同澳洲般啟動客戶間的數據交換,則可複製核心資料,並透過微服務進行CQRS讀寫分離的查詢交易。

在實現開放銀行系統架構的過程,TCS BaNCS可望起到莫大作用。首先TCS BaNCS所有組件兼能支援本地、雲端或混合託管等部署模式;可在容器化基礎設施上部署為雲原生微服務,進而彈性擴展;符合標準API規格,同時支援IFX、英國開放銀行、PSD2、CDR等。

多位專家對話交流,闡述開放銀行實踐之道

這次論壇的壓軸好戲,是由Red Hat台灣總經理孫媛音主持的焦點座談,與談人除了Finastera的Sam Tan外,還包括TCS BaNCS產品總監劉仲威、Intel技術專案經理湯承倫。

孫媛音說,許多銀行對Open Banking既期待又怕受傷害。期待的點在於當開放銀行進入第三階段,不管產品查詢或交易類型皆可上雲,對使用者的便利性更高;至於怕受傷的點,在於銀行身為服務提供者,需準備的項目急遽增多。

湯承倫認為,如何在第三階段執行時被有效解決資安,為重大課題。這時Intel近年持續發展的SGX加密運算(Confidential Computing)可派上用場,確保整個生態系統的安全性,能從底層開始就受到保護。

Intel在多國皆有金融業成功案例,利用SGX強化資料保護。如英國的全英建築房屋貸款協會,是提供土地資產信用貸款的銀行,其痛點在於核貸時要做徵信,因而調閱個人PII資料,須善盡保護之責;啟用SGX後,可把資料直接存入Memory當中加密保護專區,其間不會經過Hypervisor或OS,資料保全性極高。

劉仲威表示,已看到有不少銀行客戶,從核心系統上直接提供Open API,有效解決交易、電文等方面的整合問題。現在舉凡Embedded Finance、Behavior Banking…等都成為大勢所趨,旨在讓客戶很舒服地啟用任何服務、滿足日常生活所需;因此台灣若一眛沿用Partner API,不僅辛苦且整合速度慢,應轉向全球或區域型標準格式的API,以利快速跨境、實現更多整合運用。

Sam Tan指出,開放銀行對支付的影響,在於衍生眾多小額支付進入銀行支付系統,故支付系統要能負荷這些交易量。如今很多業者亟欲導入ISO 20022,因為它可帶動STP直通率提高,也由於可參考的訊息量增多,有望大幅優化交易對帳作業,讓機構的競爭力就此提升。

如何讓支付系統順利承載激增的交易量?Sam Tan強調應該系統更有彈性、能支援Auto Scale,因此走向微服務與容器化為必經之路。

最後由孫媛音進行總結。回顧本次議程,一開始王儷玲教授談到從Partner API邁進Open API的重要性;Red Hat主張藉由開放混合雲,打造一個深具彈性且靈活組合的開放銀行架構;Finastra強調現在是發展支付系統的佳機,且能順勢與ISO 20022進行接軌;TCS BaNCS建議透過整體策略思考,打造支援合規、協作且具競爭力的核心銀行架構。